Trả nợ trước hạn có lợi không? Cách tự so cho đúng
Câu trả lời tuỳ vào ba con số: lãi vay, lợi suất bạn có thể nhận nếu giữ tiền, và phí phạt trả trước.
Trả lời ngắn
Trả nợ trước hạn thường có lợi khi lãi vay cao hơn lợi suất bạn có thể nhận một cách ổn định nếu giữ tiền, và sau khi đã trừ phí phạt. Nhưng hãy giữ đủ quỹ dự phòng trước — tiền đã trả vào khoản vay thì không rút ra lại được.
Bài viết để tham khảo, không phải lời khuyên tài chính, đầu tư hay pháp lý. Mọi con số là ví dụ minh hoạ, làm tròn; hoàn cảnh của bạn có thể khác.
So lãi vay với lợi suất nếu giữ tiền
Ví dụ minh hoạ: bạn có 100 triệu dư, khoản vay đang tính 10%/năm. Trả trước số đó thì năm đầu bớt được khoảng 10 triệu tiền lãi trên phần gốc này. Nếu để số tiền đó gửi tiết kiệm 5%/năm, bạn nhận khoảng 5 triệu.
Lợi suất đem so phải là thứ bạn có thể nhận ổn định — lãi tiết kiệm. Lợi suất kỳ vọng của cổ phiếu, quỹ thì lên xuống, không so ngang với một khoản lãi vay chắc phải trả được.
Tính phí phạt trả trước
Nhiều khoản vay thu phí khi trả trước, thường theo phần trăm số tiền trả. Phí 2% trên 100 triệu là 2 triệu — trả một lần ngay lúc đó. Đọc kỹ hợp đồng: phí thường giảm dần theo số năm đã vay.
Lãi suất ưu đãi chỉ kéo dài vài năm đầu rồi thả nổi. Khi so, hãy dùng mức lãi bạn sẽ thật sự trả trong những năm tới, không chỉ mức ưu đãi hiện tại.
Giữ quỹ dự phòng trước khi trả
Tiền đã trả vào khoản vay thì không rút ra lại được khi cần gấp. Nhiều người giữ một quỹ dự phòng đủ vài tháng chi tiêu trước, phần dư ra mới tính tới chuyện trả bớt nợ.
Trả trước cũng có hai kiểu: giữ nguyên kỳ hạn để giảm tiền trả mỗi tháng, hoặc giữ nguyên tiền trả để hết nợ sớm hơn. Hai kiểu cho tổng tiền lãi khác nhau.
Tính cho trường hợp của chính bạn
Trong Verdant, bạn nhập số của nhà mình và xem kết quả đổi theo ngay.