Phí phạt có thể ăn hết phần tiết kiệm
Ngân hàng ở Việt Nam thường thu phí trả nợ trước hạn 1–3%, có nơi tính trên dư nợ còn lại chứ không trên số tiền trả trước. Câu trả lời vì thế không hiển nhiên.
Có một khoản tiền: trả bớt nợ hay đem đầu tư?
Trả nợ trước hạn
So lãi tiết kiệm được khi trả trước với phí phạt ngân hàng thu — rồi so tiếp với việc giữ tiền đem đầu tư, ở cùng một mốc thời gian.
Vì sao có công cụ này
Cái bẫy nó giúp bạn tránh
Hai cách trả trước, hai kết quả
Giữ nguyên kỳ hạn thì mỗi tháng nhẹ đi; giữ nguyên tiền trả thì hết nợ sớm hơn và thường tiết kiệm lãi nhiều hơn. Công cụ tính cả hai.
So ở cùng một mốc
Bên trả nợ được đem phần trả góp giải phóng đi đầu tư; bên kia giữ chính số tiền đó đi đầu tư. Cả hai tính tới hết kỳ vay, phí phạt cũng được kép tới đó. Công cụ hiện CẢ HAI con số cạnh nhau, không phán một câu rồi thôi.
Cách hoạt động
Bạn nhập gì, công cụ trả lại gì
Bạn nhập
Dư nợ còn lại hôm nay, số tháng còn phải trả, lãi suất và cách tính lãi; số tiền định trả trước, phí phạt và phí tính dựa trên khoản nào.
Tuỳ chọn: lãi cơ hội
Nếu không trả nợ mà đem số tiền đó đi gửi hay đầu tư, bạn kỳ vọng bao nhiêu %/năm.
Bạn đọc
Lãi tiết kiệm được, phí phải trả, tiết kiệm ròng, hết nợ sớm hơn bao nhiêu tháng hoặc mỗi tháng nhẹ đi bao nhiêu, và hai con số cuối kỳ để so.
Những gì công cụ cố ý không tính
- Giả định bạn trả trước ngay hôm nay và lãi suất giữ nguyên tới hết kỳ hạn.
- Khoản vay lãi phẳng: nhiều hợp đồng không tính lại lãi sau khi trả trước — trả sớm không giảm đồng lãi nào mà vẫn mất phí. Công cụ cảnh báo điều này.
- Lãi tiết kiệm được là chắc chắn; lợi suất đầu tư chỉ là kỳ vọng.
Bảng số liệu mẫu
Đọc một kết quả mẫu
Một kịch bản giả định: công cụ trả về những gì, và đọc chúng ra sao.
Số liệu trên trang này là MẪU, cố ý phóng đại và không thuộc về bất kỳ ai. Chúng được tính bằng đúng công thức của ứng dụng để minh hoạ cách đọc kết quả.
Đây không phải lời khuyên tài chính, không phải đề nghị vay hay đầu tư. Muốn tính cho trường hợp của chính bạn, hãy dùng công cụ trong ứng dụng.
Số liệu mẫu — cố ý phóng đại
Đầu vào giả định
- Dư nợ còn lại
- 17.300.000.000 ₫
- Còn phải trả
- 156 tháng
- Lãi suất
- 12,9%/năm
- Cách tính lãi
- Trả góp đều
- Định trả trước
- 4.400.000.000 ₫
- Phí trả trước hạn
- 2,7% trên số tiền trả trước
- Nếu đem đầu tư, kỳ vọng
- 9,6%/năm
Giữ kỳ hạn: tiết kiệm ròng4.575.273.894 ₫
Giữ kỳ hạn: mỗi tháng nhẹ đi58.295.345 ₫
Giữ tiền trả: tiết kiệm ròng11.324.937.289 ₫
Giữ tiền trả: hết nợ sớm hơn69 tháng
Ba lựa chọn đặt cạnh nhau
Hai dòng "cuối kỳ" so ở CÙNG mốc: hết 156 tháng của khoản vay.
| Chỉ số | Không trả trước | Trả trước, giữ kỳ hạn | Trả trước, giữ tiền trả |
|---|---|---|---|
| Tiền trả kỳ đầu | 229.206.699 ₫ | 170.911.354 ₫ | 229.206.699 ₫ |
| Số kỳ còn phải trả | 156 tháng | 156 tháng | 87 tháng |
| Tổng lãi từ nay tới hết | 18.456.245.084 ₫ | 13.762.171.190 ₫ | 7.012.507.794 ₫ |
| Lãi tiết kiệm được | — | 4.694.073.894 ₫ | 11.443.737.289 ₫ |
| Phí trả trước hạn | — | 118.800.000 ₫ | 118.800.000 ₫ |
| Tiết kiệm ròng sau phí | — | 4.575.273.894 ₫ | 11.324.937.289 ₫ |
| Cuối kỳ: trả sớm rồi đầu tư phần nhẹ đi | — | 17.037.626.496 ₫ | 20.400.845.031 ₫ |
| Cuối kỳ: giữ tiền đem đầu tư | — | 14.487.380.958 ₫ | 14.487.380.958 ₫ |
| Bên lợi hơn | — | Trả nợ | Trả nợ |
Vuốt ngang để xem hết bảng.
Lãi tiết kiệm được là chắc chắn; lợi suất đầu tư chỉ là kỳ vọng — có thể thấp hơn, có thể âm.
Tính cho trường hợp của chính bạn
Trong app, mọi giả định đều sửa được và kết quả đổi ngay khi bạn gõ.